知识讲堂

• 委托贷款案例

  2013年6月初，我行受理一笔委托贷款业务，委托人为某机械配件公司，其委托我行对杭州某纺织公司发放1000万元委托贷款。我行对委托人提交资料进行初审，具体为：在本行开立结算账户，委托贷款的资金已足额到户；委托贷款资金来源合法并可自主支配；委托贷款用途合法合规；委托贷款金额起点符合本行受理条件（1000万元及以上）；委托人确定的贷款利率符合中国人民银行的规定，相关证、照、卡齐全，经初审认为符合委托条件，我行指定两名客户经理对借款人、担保人进行实地调查，收集相关资料，并形成详实的调查报告，调查情况为杭州某纺织公司主营业务为园机针织产品，2012年扩大生产规模，现有针织大园机120台，5月末公司总资产8651万元，负债5362万元，所有者权益3289万元，1-5月主营业务收入5765万元，利润总额321万元。去年末该纺织公司新增针织园机60台，引起流动资金周转较紧张，目前公司新增借款主要用于补充流动资金，从调查情况分析该公司运营正常，具备偿债能力，另借款人提供的担保人杭州某化纤公司具备一定的代偿能力。

  融资方案：同意办理委托贷款1000万元，期限一年，由杭州某化纤公司保证。另我行按规定收取委托贷款手续费。

• 宽融贷案例

  杭州萧山某纺织有限公司位于瓜沥镇渭水桥村，注册资本200万元，主要经营化纤布织造，由于公司应收款回收时间较长，尤其是每年淡季的时候，公司存货及应收账款两项资金占比较大，影响公司资金周转，造成贷款到期没有足够的现金来归还贷款，需要通过朋友“调头”或民间拆借等方式解决。而我行的“宽融贷”产品恰好为该公司解决了这一问题，该产品为期限“T+N”的贷款产品，采用分段组合的方式，根据客户资金回款特点实行宽限期还本付息，第一还款期内可以根据客户的现金流状况选择部分还款或只付息不还款，也可一次性归还；第二还款期内归还全部贷款。这样，公司在第一个贷款期限到期时可以无须还贷，贷款期限自动延长，省略中间“还后再贷”这个步骤，企业可以继续使用该笔贷款。目前，这种产品面向主体为小微企业及个体工商户，可以减轻他们的转贷压力，降低财务成本。

  融资方案：同意对该纺织公司发放宽融贷300万元，T期限6个月、N期限6个月。

• 项目融资案例

  某大型企业需在萧山区新城内建设总部大楼，并以项目发起人的身份发起了总部大楼建设顶目，同时成立了某房地产开发公司对该项目进行开发，该房地产公司注册资金为6000万元，该大型企业控股90%。总部大楼位于萧山区新城区块内，作为该大型企业总部营销中心、行政办公中心、品牌推广中心、研发中心、人才培训中心等，该工程规划建筑面积约42000平方米，用地面积约9800平方米，设车位420个，除自用面积外，其余可以进行出租。项目工程建设预算总投资19900万元，建设期三年，自筹资金5900万元，向我行申请项目融资14000万元。经调查分析，该项目符合当地政府新城规划的要求方针政策，项目资本金符合投资比例，建设条件优越，原材料供应有保证，交通运输十分方便，虽然该项目所建大楼为建设单位自用为主，而非营利性的房地产项目，盈利性欠缺，但是项目的投资方每年盈利约3000万元，对项目的贷款偿还提供资金保障。通过测算该项目的现金流预计融资本息可在五年内偿还。

  融资方案：同意项目融资14000万元，期限五年，贷款发放根据项目进程分期支付，部分贷款以其土地使用权证作为抵押，其余贷款落实资金实力较强、具有代偿能力的第三方保证。

• 流动资金贷款案例

  某生产汽车零配件公司成立于2004年6月，注册资金500万元，经营地、注册地均在萧山某工业开发区内，法人代表、控股股东及实际控制人均为同一人。公司与其他银行无业务往来，仅在我行有存款、结算关系，未建立信贷关系。

  公司2009年汽车零配件销售收入4500万元，经与我行结算额比对，基本吻合，利润总额800万元；根据报表反应，公司2009年末总资产3900万元，总负债2100万元，所有者权益1800万元；另据了解，公司现有职工250人。

  公司为购买原材料、扩大生产，向我行申请流动资金贷款1000万元，期限12个月，用其在开发区内以出让方式取得的土地及生产用房抵押（评估价值1050万元）。经调查，我行认为该企业负债率低，经营效益较好，贷款部分可由房地产双证抵押，综合风险度较低，所以同意贷款申请，具体期限须结合具体债项合理确定。

  融资方案：同意贷款1000万元，其中抵押贷款735万元（经双方协商该房地产最高抵押1050*0.7＝735万元），保证贷款265万元，须落实有资金实力、具有代偿能力的第三者保证。鉴于该企业由合法、有效的房地产双证抵押，所以经与客户磋商，抵押贷款给予一定幅度的利率优惠。

• 应收账款质押贷款

  一家科技型小企业与某资质良好的大型企业有着长期稳定的供应关系，回款周期平均为六个月。由于该企业业务拓展较快，在此期间该企业需要一定资金来满足日常采购，流动资金较为紧缺。为此，该企业向我行提出贷款申请，并以与下游大型企业签署货物采购合同并已完成交货的应收账款进行质押。

  融资方案：在办理合法的质押登记手续后，我行为企业成功发放200万元的应收账款质押贷款，贷款期限6个月，贷款资金用于采购设备。企业在六个月后收到下游企业支付的货款，即偿还贷款。