金融研究

全国首例洗钱犯罪判例对农信网上银行
发布日期:2018-12-13

网上银行洗钱是指通过网络渠道将非法收入合法化的过程,大多通过银行将信用证、银行汇票、信用卡、借记卡等结算工具与银行电子化相结合进行洗钱。按照全球反洗钱国际组织金融行动特别组织(FATF)的定义,凡隐匿或掩饰因犯罪行为所得的真实性质、来源、地点、流向及转移,或协助任何与非法活动有关之人规避法律应负责任,均属于洗钱行为。

一、案例回顾:全国首例洗钱犯罪判例

该案例是商业银行主动发现的首例以洗钱罪定罪的案件。工商银行上海市分行通过监控反洗钱可疑交易,发现27名个人账户存在重大洗钱嫌疑,随即报案,公安机关随后抓获了潘某、祝某等4名犯罪嫌疑人,其内部分工明确,通过网上银行、ATM机及银行柜面取款、转账等方式清洗非法资金上百万元,最终被判处3个月至2年不等有期徒刑,并处以相应的罚金。

经查,潘某经人介绍和境外人员“阿元”取得联系,商定由潘某通过银行卡转账的方式为“阿元”转移从网上银行诈骗的钱款,潘某按钱款数额10%的比例提成。而后,潘某收集多人身份证至银行办理大量信用卡,由“阿元”通过非法手段获取多名网上银行客户卡号和密码等资料盗取资金,并将资金划入潘某非法办理的67张工行灵通卡,并通过ATM机提取现金共计人民币108.61万元,通过柜面提取现金共计人民币7.36万元,扣除事先约定的份额,将剩余资金汇入“阿元”指定的账户内,至此“阿元”从网上银行非法获取的资金即由“黑”洗“白”。

二、案例分析:网上银行洗钱的特征

在该案的发现和侦破过程中,工商银行上海分行的反洗钱工作人员在内部审计过程中,发现27个可疑的个人账户,存在多头开户,并在开户后不久就有大额资金流入,且这些资金在银行停留的时间极短,很快就会被取走并且销户的情形,因而银行反洗钱工作人员判断这27个账户存在重大洗钱嫌疑,客户的交易行为与其身份不符,于是向人民银行报告了可疑交易线索。这起案件的侦破充分体现了银行反洗钱侦测在预防反洗钱活动中的重要作用。通过对此案例的剖析,我们可以发现网上银行洗钱行为有以下一些特征。

(一)网上银行洗钱的基本流程

从案例可以看出,网上银行洗钱按其交易过程,一般可以归纳为处置、离析、归并三过程,从而最终达到洗白的目的。

1.处置阶段。该阶段是洗钱的起始,通过对非法收入进行“包装”,使非法收入与合法收入混合,案例中“阿元”将盗取资金划入潘某非法办理的67张工行灵通卡,通过对“黑钱”进行初步处理和加工,从而为下步洗钱奠定基础。

2.离析阶段。该阶段是洗钱的核心。洗钱者利用复杂的交易,掩饰、隐藏非法收益的来源和性质,案例中涉案人员通过ATM机提取现金共计人民币108.61万元,通过柜面提取现金共计人民币7.36万元,通过无需身份核查的匿名交易,刻意躲避检查,割裂非法资金与来源间的关系,从而增加追查资金的成本或导致无法追踪溯源。

3.归并阶段。该阶段是洗钱的终点。洗钱者将被离析无法追查其非法来源和性质的 “黑钱”以合法名义转移到正常机构或个人名下,案例中涉案人员扣除事先约定的份额,将剩余资金汇人“阿元”指定的账户内,从而“阿元”可以正常地参与社会经济活动,自由支配赃款并享受其收益。

(二)网上银行洗钱的主要特点

1.网络洗钱的快速性。只要填写申请表格及相关个人信息,经银行核实相应证件即可开通网上银行。网上银行更突破了时间和空间的限制,使得洗钱犯罪更加快捷,一天之内可以完成无数次资金转移,洗钱所用时间大大缩短,黑钱变白钱的速度大大加快。

2.交易过程的隐蔽性。网上交易是依靠互联网进行的非面对面交易,没有笔迹或签名、凭证等纸质痕迹,难以对交易的真实情况作有效的监控,不能准确了解资金背后的实际运作人或网上银行的实际控制人。洗钱分子可以通过合法企业的身份,利用网上银行将黑钱隐蔽汇往任何地方,导致交易的真实目的很难分析与判断。

3.网络洗钱的国际化。网上银行没有时间和空间的限制,互联网的无国界性,资金可以瞬间流向世界的任一角落,一方面使网络洗钱呈现出跨国性、超地域性的特征,另一方面提高了网络洗钱规避法律制裁的能力。发达国家打击网络洗钱的措施比较完善,为有效规避法律风险,网络洗钱逐步向监管水平较低、相关立法不完善的发展中国家集中。

4.网络洗钱的智能化。网上银行洗钱借助网络技术手段提升了洗钱的智能化水平,既降低了成本,又提高了效率。网上银行洗钱可十分便捷的通过电子支付手段将犯罪收益以匿名、快速的方式进行转移,借助电子支付等高科技手段,能更快更方便地进行洗钱犯罪,并规避有关调查。

三、案例启示:如何提高农信系统网上银行反洗钱工作水平

“了解你的客户”是银行反洗钱工作的基础,但网上银行的交易特点使得“了解客户”变得非常困难。银行对网上银行可疑交易发现有严重的系统依赖症。同时,为避免监管部门的处罚,上报的可疑交易大多是防御性数据,极大地影响和制约了反洗钱监测分析效能。为更好地促进网上银行反洗钱工作的开展,可以从以下几个方面着手来完善农信系统的反洗钱工作。

(一)完善网上银行反洗钱内控制度。应建立起完善的反洗钱内控制度,保证反洗钱全过程都能有效涵盖网上银行业务,网上银行业务对银行“了解你的客户”,关注客户资金流向提供了更高的要求,金融机构应通过现场询问、实地调查等多种措施,掌握客户的真实情况,如职业、收入情况、通讯地址、联系方式等证明文件。通过加强网上银行业务客户交易记录信息的完整性和真实性,为监控和侦查网络洗钱提供线索。

(二)合理设置网上银行交易权限。应根据客户在本行办理业务情况划分客户分险等级,结合风险等级严格设置其网上银行交易业务的权限。对风险等级较高的客户,应定期对客户身份信息进行审核和完善,持续性进行客户风险调查,审慎开通网上金融业务。对洗钱风险较高的业务,应合理设置交易权限,对交易频繁、账户内频繁出现资金收付或进出洗钱风险较高业务,应釆取“落地控制授权”等控制措施,要求客户前往机构网点实行面对面办理。

(三)提高反洗钱监测的智能化分析水平。要对所发现的在规定金额以上的大额支付交易及交易金额、交易频率、交易用途等不符合正常特征的异常支付交易进行实时记录、监测、分析、报告。利用数据仓库、数据挖掘等技术手段,建设智能化的反洗钱监测分析系统,把日常工作中事后监督变为实时的、无间断的监控,提高网上银行反洗钱的敏锐度、实效性和准确性。同时,开发可疑支付交易信息采集与监测系统,提高反洗钱监测的智能化分析水平。

                                通讯员 汪金剑