金融研究

浅议农商银行如何在移动支付时代占据一席之地
发布日期:2017-12-06


最近经常能看到这样的文章: “银行被支付宝连招吓破胆”“马云给了银行狠狠一巴掌” “支付宝不怎么厉害,但是却让银行睡不着觉!”等。看似支付宝已经无比强大了。更有人说现在我们的生活己经离不开支付宝了,支付宝将会在不久的将来代替银行。那么,在网络金融时代,银行真的会在支付宝面前这么不堪一击么?

回答这个问题前,先来简单分析一下支付宝。支付宝,在百度词条里的定义为:支付宝网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台,致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始,始终以“信任”作为产品和服务的核心。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。2016 年我国第三方移动支付交易规模为38.6万亿元,其中支付宝拥有54%的市场份额。确实,在新兴的移动支付领域,支付宝占得了先机。

然而,移动支付却并非是互联网金融的全部。在互联网金融领域,支付宝有其独特的优势,农商银行的电子银行产品,也有其固有优势。近年来,浙江农信着力于电子银行渠道创新,不断丰富网上银行、手机银行和电话银行等平台服务功能,创新“丰收购”电商平台、“丰收家”020平台。截至20176月,浙江农信系统81家行社中,电子银行替代率超90%的县级行社有41家,其余行社的电子银行替代率也呈大幅上升的趋势。可以说,近几年浙江农信电子银行业务的发展,也十分迅猛。

笔者认为,互联网金融业务应该分为消费支付和转账结算二大块。首先是消费支付,毫无疑问是支付宝的强项,支付宝凭借着移动支付功能、蚂蚁花呗与芝麻信用分等组成了消费信贷与征信的完美闭环结合。在线上支付、线下支付、理财、个人信用、互联网消费信贷、社交型小额借贷等各方面都有发展。其次是转账结算这块,因为各家银行对支付宝快捷支付都设置有限额,所以通过支付宝的转账一般都是小额的,而大额转账基本都是通过网上银行或手机银行进行的。并且,支付宝提现是需要收手续费的,而通过浙江农信手机银行或网上银行转账,费用是全免的。可以说,在转账结算这一块,我们的电子银行产品比起支付宝来,具有先天的优势。即使支付宝在移动支付领域占得了先机,并且也发展得十分迅速,但同样我们电子银行产品的飞速发展和普及也在带动着电子结算的迅速增长。2016年,我国银行业金融机构共处理电子支付金额达2494.45万亿元。就目前来看,转账结算业务的市场要远远大于消费支付业务的市场。

因此,我们无需妄自菲薄,更不需要害怕支付宝。但是,这也不是意味着可以偏安一隅,高枕无忧,而是应该结合既有条件,扬长避短,在电子支付领域占据一席之地。

一、利用转账结算电子银行产品巩固优势

一是持续创新与完善产品。加强市场调研,了解客户需求,以客户为中心及时研发新的功能,使电子银行产品更贴近客户的真实需求,提高电子银行产品的客户黏度。二是提高电子银行业务安全性。客户对电子银行业务产品及相关交易过程安全性的担忧已经成为阻碍我国电子银行业务发展的瓶颈之一,尤其对于农商银行来说,客户的年龄结构偏大,文化程度偏低,他们对电子银行业务的安全性是很看重的。只有增强电子银行业务的安全性,才能持续获得这部分客户的青睐。三是简化电子银行操作步骤。对于小额转账,人们选择使用支付宝的很大一部分原因就是支付宝转账方便、快捷,如果在手机银行中引入指纹或刷脸识别技术,就可以免去输入密码等繁锁的步骤,又可以提高安全性。

二、联动丰收互联支付和一码通补齐短板

随着银行系二维码支付重新被监管部门认可,不少商业银行也重启了在二维码支付领域的布局。像建行推出的“龙支付”,从页面设计来看,该支付产品与微信支付、支付宝非常相似,有AA收款、付款码等功能。我们浙江农信的手机银行也在近期上线了丰收互联支付功能,功能上与支付宝相似,可以实现小额免密支付,设备支付免登录功能。与之互补的是我们萧山农商银行近期推出了丰收“一码通”业务,融合了丰收互联二维码支付,支付宝二维码支付,微信二维码支付等扫码支付方式。一个固定的二维码就可以集成所有的二维码支付渠道。为了补齐短板,我们可以从丰收互联支付和一码通业务两方面同时入手,使之形成共同发展的生态效应。一是通过后期开发完善丰收互联支付功能,保证其安全性与便捷性,提高丰收互联支付功能客户黏度。客户习惯使用丰收互联支付功能,商家必然会想方设法布置其收款二维码,这在无形中助推了一码通业务的发展。二是加大一码通业务线下推广力度。可以充分利用我行庞大的客户群体资源,加速推广一码通。后期可以给在一码通中使用丰收互联支付的客户一定的优惠措施,比如返现,抽奖等,鼓励客户开通使用丰收互联支付,以一码通平台来带动丰收互联支付业务普及。(临浦支行 方乔威)