金融研究

浅谈临柜操作风险及其防范
发布日期:2017-01-22

 


 

操作风险是指由于银行内部程序、人员、系统不完善或者运行失当以及因为外部事件的冲击等导致直接或间接损失可能性的风险。操作风险是银行需要处理的最基础的风险之一,不仅可能给银行造成巨额的财产损失,更可能带来不可估量的声誉影响。

当前,随着金融改革力度的不断增大,科技运用拓宽及服务要求的不断提高,临柜操作的风险管理难度也越来越大,风险点也不断增多。

一、临柜操作风险的来源

1.人员配备方面的风险。

因为人员不足,每年都有一批新员工入职,基本上都是初出茅庐的应届毕业生,没有任何的工作经验和社会经验。虽然总行和支行都会对他们进行一定的岗前培训,但是总行培训注重综合性,涉及临柜操作的内容不多,支行的培训虽然与临柜操作紧密相关,但大多数采取非集中学习或老带新的方式,一是时间有限,只能让他们了解最基本的操作规程,,二是虽然老员工熟知临柜操作风险,但是因为多年日复一日的机械操作,会让他们对临柜操作风险忽视甚至麻木,有的凭“老经验”采取“简便”方法,因此在“传帮带”的过程中使规范化操作走形而埋下风险隐患。。况且一个新员工经过一个月的总行集中培训和一个月的支行个别培训就要上岗独立操作,短短两个月的时间,往往使他们对临柜操作风险没有感性的认识,存在潜在的风险。

而当经过几年的磨练,一个新员工开始成熟,对临柜操作风险有所认识时,往往就被充实到新的岗位去了,频繁的人员调动,也加大了临柜操作的风险。

2.制度执行方面的风险。

规章制度是银行经营管理的基础。不管是总行还是支行,都有一系列的规章制度,不可谓不多、不可谓不细,但临柜违规现象仍无法杜绝,主要原因是规章制度没有得到有效的执行。

银行规章制度总是跟着业务跑,一项新的业务上线,总行就会相应的出台相关规章制度,支行会以纸制文件的形式下发到各柜组,同时适时进行辅导学习。但是新业务层出不穷,虽然进行了辅导学习,还是会因为员工素质的参差不齐导致一些员工跟不上新业务上线的步伐;下发的各类文件资料,有些规章制度言简意骇,柜员会抽空看一下,并且掌握规章制度的要点,但有些文件厚厚的一本,总是会让员工产生抵触的心理,没有对规章制度良好的学习,当然谈不上对规章制度的有效执行。

此外,看上去一些规章制度与服务客户的“宗旨”相违背,总是让柜员难以选择。例如网上代发工资回单打印,银行端没有明细可打,客户因为税务事项所需要拿来企业明细要求银行盖章,这就让柜员很纠结,总行要求支行积极营销企业进行网银代发,提高电子银行替代率,但是制度又规定客户带来的回单柜员没法核对就不能盖章。执行了规章制度,客户往往会觉得我们服务不到位,有些甚至会进行投诉;“服务”了客户,规章制度就不能有效的执行,就会存在潜在的风险。

3.思想意识方面的风险。

对于新员工来说,只知道如何办理业务,而不知道办理业务的风险点在哪,加上缺少工作经验和社会经验,对风险防控没有概念;同时,对老员工及同事的过度信任,导致他们根本没有风险意识,也就谈不上对风险的防控。

而对于老员工来说,虽然知道办理业务的风险点在哪,但是日复一日的机械工作使他们存在侥幸心理,自我防控意识薄弱,对规章制度视而不见,为也会给临柜操作带来不可预料的风险。

4.管理机制方面的风险。

不管是总行还是支行,都会对员工犯错进行经济或者行政方面的处罚。但是支行往往没有一套健全的处罚机制,往往是等问题发生了再来商量该如何处罚员工,或者避重就轻,稍微扣点分、罚点钱意思一下,有的甚至因怕总行考核扣分或处罚,对发现的问题采取隐瞒的态度,从而导致临柜员工产生侥幸心理:我犯错不要紧,反正上面有领导顶着。久而久之,因管理机制缺位,导致临柜人员对业务操作随意性加大,对操作风险点视而不见。

二、临柜操作风险的防范

加强临柜操作风险的防范具有重要的意义,是银行整个内部控制体系的重要组成部分,必须正确处理好风险管理与提高效率的关系,必须通过扎实细致的工作才能达到预期的目标。

1.建设风险控制文化。

    提高思想认识,坚持以人为本,建设内部风险控制文化。要强化操作风险意识,营造良好的内控氛围,让所有员工都具有风险管理意识。同时,发挥员工在操作风险管理上的主观能动性尊重并听取员工在风险管理上的意见和建议;构建充满活力的机制,做到人尽其才,形成奋发向上的氛围;制定风险管理所要实现的目标和发展战略,让员工有一个明确和良好的预期,以振奋精神,凝聚人心;加强对风险管理专业人才的培养和使用,搞好人力资源的开发;建立全面、科学、可操作的风险管理激励约束机制,充分调动员工加强风险管理的积极性和主动性。

2.狠抓规章制度落地。

金融风险与金融机构“相伴终生”,任何模式下都有风险存在。制度设计者的责任就在于最大限度地减少制度漏洞,把趋于完善做为终极目标。防范操作风险,首先要结合业务操作实际,不断修订和完善业务规章制度,使之更加规范化、科学化和简洁化;其次,在日常操作中针对临柜操作中易疏忽的问题要反复强调,使规章制度、操作规程贯彻到操作中的每一个环节。比如说现金业务,只要我们在平时加强业务技能的练习,在办理现金收付时严格做到“先收款,后记帐;先记帐,后付款”,办理业务时做到一笔清,就能减少差错,在源头上堵住违规情况的发生。

3.健全完善奖惩机制。

总行的业务部门要对相关配套制度和措施进行完善,明确操作流程中的责任,量化业务操作考核目标,严格奖惩制度。在完善制度的同时,还要在认真落实制度上下功夫,加大对违规违章操作的查处力度,形成人人遵守制度、合规操作的良好氛围。

4.加强柜员岗位提升。

首先,需要结合实际情况进行相应的培训,通过培训,使新员工不仅熟练掌握业务操作技能,同时形成良好的风险防范意识,为成为一名优秀的临柜员工打好基础,同时为加强操作风险管理工作提供人才保证;其次,加强激励机制建设,留住优秀的临柜人员,不要让柜员这一岗位成为银行最低端的岗位;再次,合理临柜人员的年龄结构,平均年龄过大会使临柜人员缺乏活力,对工作倦怠,平均年龄过小,亦会因为缺乏工作经验和社会经验不利于临柜风险的防控。

 

(浦阳支行 寿轶超)